Cómo me impacta la crisis?

A sugerencia de amigos, escribo sobre la crisis y el impacto que esta pueda tener sobre nuestras finanzas personales.

Primero comprendamos en términos simples cómo se originó la crisis.

La gente cuando tiene un poco de dinero extra les gusta invertir en viviendas ya sea para alquilarlas o para después venderlas con una plusvalía. Hasta ahí todo bien.

Hace un tiempo atrás (del 2001 hasta el 2005) las tasas de interés para préstamos de vivienda estaban tan bajas que la gente se vio motivada a comprar casas y esperar un tiempo y revenderlas. Imagínense comprar una casa en $100 mil y que al mes siguiente la vendía a $110 mil, me gané $10 mil en un mes. Como el banco me prestó el 100% del valor de la casa, cancelo la deuda y el resto me lo dejo. Es un excelente negocio, no puse dinero y me fui con $10mil en la bolsa. Pero llegó un momento en que ya no habían compradores nuevos y al final quedó gente endeudada con una casa. Como no tenían capacidad de pago dejaron que el banco les rematara la propiedad. Resulta que cuando el banco remata propiedades las tiene que vender, pero como el negocio del banco no es vender casas, éstas las vende más barato para agilizar la recuperación del dinero. Imagínense millones de hipotecas de malas condiciones las cuales debió rematar el banco, ocasionando una reducción masiva en el precio de las viviendas. Todo esto se trajo abajo incluso las viviendas con hipotecas de buena calidad, porque el mercado no discrimina, simplemente bajaron los precios y eso es todo. Que hubiera hecho usted si sabe que tiene una hipoteca por $400 mil y ahora la casa vale $200 mil?. En este caso muchos prefirieron evitar seguir amortizando una deuda que valía más que la casa… muchos dejan de pagar, ya que al final de cuentas, no habían girado dinero propio, pues el banco financiaba el 100% de la propiedad. Hoy día los bancos tienen miles de hipotecas que no saben cuanto valen porque los precios de las casas están bajando. Los bancos viven del dinero de otros, y si hay desconfianza en el sistema bancario pues nadie pone el dinero en ellos. Y estos ahora sufren de un problema de liquidez, pues nadie pone dinero en ellos, por temor a que quiebren, a menos que sea con intereses muy altos, tampoco tienen un flujo de caja porque la gente no están cancelando sus hipotecas. Y las personas tampoco están comprando viviendas porque prefieren esperar hasta que los precios bajen.

Ahora bien, esto no solo trae problemas en el mercado de vivienda, resulta que muchas personas tienen como principal ahorro su vivienda y si este precio cae, pues sienten que sus ahorros disminuyeron. Que harían ustedes si sus ahorros disminuyen? Yo bajaría mi nivel de consumo para aumentar mis ahorros y tratar de recuperar lo perdido. En este punto está entonces el círculo vicioso, la gente baja el consumo, las empresas bajan sus ventas, pero para mantener sus utilidades despiden personal, y los que quedan pues son más cautos en gastar por temor a perder sus puestos. Y así continúa el círculo.

Como me impacta esto? Veamos los riegos:

1. Riego de que las empresas disminuyan gastos y pueda perder el empleo.
2. Con los problemas de liquidez de los bancos las tasas de interés subirán, así las deudas que yo tenga van a ser más caras.
3. Al haber una disminución en el consumo de la gente, en este caso hablemos de EEUU y UE, las exportaciones de nuestros países bajan, y por consiguiente hay menos dólares, lo cual ocasiona que las monedas se devalúen.
4. El turismo baja pues la gente es más cauta en este tipo de gastos, y por consiguiente menos divisas, y el riesgo de devaluación aumenta (vean que se repitio el riesgo otra vez).

Sin embargo para aquellas personas que tienen efectivo disponible puede ser una gran oportunidad de ver precios atractivos, ya sea en propiedades, bonos corporativos, bonos de deuda soberana, entre otros.

Recomendaciones

1. Tener un fondo de ahorro de emergencia que pueda cubrir al menos 12 meses de mis gastos fijos (alquileres, alimentación, gasolina, mantenimiento vehiculo, entre otros).
2. Tener control financiero sobre los gastos siguiente las siguientes recomendaciones de un colega.
http://gerentedeporvida.ticoblogger.com/2009/01/como-manejar-el-dinero-en-la-crisis.html
3. Evitar tener inversiones en monedas reconocidas como débiles. En este caso la moneda de mi país, el colón, no es buena inversión.
4. Para las personas que tienen efectivo, esperar buenas oportunidades de inversión en activos duros como casas, terrenos, oro, arte, etc.